互联网金融是以云计算、移动支付、社会网络和大数据网络信息技术为基础的新型金融模式,伴随着大众消费的需求和现代金融模式的创新。主要包括四种方式:第三方支付、金融产品销售、网上融资和金融机构创新。本文将对这四种方式进行分析,并在此基础上探讨未来互联网金融的发展趋势。传统金融机构存在业务同质化、服务缺失、投资渠道有限、服务主体和产品单一、信息不对称等问题。对于拥有网络和信息技术的现代社会,它不能满足追求更高生活质量的人们的需要。

这样,互联网金融应运而生。它的特点是可以移动,网络覆盖的面积方便,成本相对较低,效率较高。在信息技术时代,信息技术的发展势在必行。更重要的是,填补了传统金融服务的空白,为中小企业和个人开辟了新的融资服务渠道。1。分析互联网金融的现状(1)支付方式的创新(1)互联网金融的第三方支付方式经历了离线支付、在线支付和移动支付三个发展阶段。所谓第三方支付,是指具有一定实力和安全性的第三方独立机构,与产品所在国和主要银行签订合同后提供交易支持。

现在第三方支付方式分为国内外支付方式,包括Alipay、财富Tong和贝宝、支付等。例如,淘宝买东西的时候,买家在选择商品后会支付支付支付宝平台,支付宝交易平台会通知卖家送货。当买方收到货物并确认无误后,将根据支付平台确认支付,以便支付宝交易平台将贷款给卖方。支付宝交易平台在整个过程中起着中介作用。在虚拟网络中,它不仅保护买方的利益,而且保护卖方的利益。随着人们生活节奏的加快,第三方支付具有流动性、灵活性和时间成本低的特点。

移动支付是第三方支付的最新形式,比前两种更灵活。因此,未来的支付模式应朝着移动支付方向发展。(2)金融产品销售;(2)传统金融服务的客户多为高端客户,手续繁琐,成本高。互联网金融突破了时间和地域的局限,有效地整合了支付和财务管理,为部分中小企业、中等收入群体和中低收入群体提供了新的金融渠道。例如,自2013年6月13日推出以来,六天内已为天宏“增力宝”基金客户提供了100多万笔资金支持,这在过去的金融业务中是独一无二的。

从这个角度看,它对传统的银行实体网点基金代销业务有着很大的影响。因此,第三方支付公司纷纷效仿,一种新的融资方式悄然渗透到人们的生活中。(3)网上融资。事实上,网上融资的诞生是为了解决中小企业和个人的融资困难。它具有“短、急、小”的特点,解决了信用方之间的信息不对称,大大降低了交易成本。可分为三种模式:网络数据贷款、P2P信贷平台和众包融资。阿里小额贷款是网络数据贷款最典型、最成功的形式。基于其在阿里系统中巨大的客户资源优势,对交易数据、客户评估数据、货运数据、口碑评估、认证信息等外部数据进行量化,建立风险模型,建立贷款数据库模型号,用大数定律控制违约风险。

这种方法提高了贷款效率并降低了成本。平均每户贷款几百元。如果这类贷款是由银行贷款专员办理的,更不用说是否可以贷款,它的成本效益比是不具有成本效益的。点对点信贷,在中国又称“人人贷款”,是指个人或中小企业在需要贷款时发布贷款信息的第三方网络平台。平台审核后,投资者通过网站向贷款人借款。作为中介形式,第三方网络平台必然会收取相应的服务费。P2P信贷具有短期、快速、低成本、减少信息不对称等优点。它受到许多中小企业的欢迎。

国外有许多成功的P2P公司,如英国的借贷俱乐部、Prosper和Zopa。我国P2P信贷平台自2006年以来相继出现,发展迅速。到2013年,至少有132家贷款机构,如鲁津研究所、人民贷款、福利网和易信。以2013年开始运营的鲁津研究所为例,仅在9月份。金额超过3亿元。众包和非法集资之间存在根本区别,这为个人和艺术家、小企业的创造力和技术提供了财政援助的可能性。在平台上,金融家以预购的形式向网民展示自己的创造力和技术。

只有他的项目得到一些人的批准,他才能得到第一个启动项目的资金。例如,“点名时间”于2011年7月启动,到2013年,在两年内收到7000至8000份项目建议书。然而,这种众包不是为了获取资本收益,它只是一种购买行为,而不是一种投资行为。(四)金融机构创新;国家鼓励私人资本进入金融机构,并于2013年发布相关指导意见,明确了私人资本进入金融机构的各项规定。因此,2013年10月16日,阿里巴巴、腾讯科技、中国平安等部分合格的互联网企业联合创办了中安在线,完全通过互联网销售和结算产品索赔。

这将成为未来私人资本进入金融机构的一个指标。2。互联网金融发展建议。当今社会是一个互联网社会,在互联网金融的背后有着巨大的经济效益。同时,利益背后必然会带来大量的风险和违法现象。从商业、技术和法律三个方面对互联网金融的发展提出了一些建议。第一,业务风险。目前,与国外相比,我国互联网金融的发展还处于起步阶段。随着网络的虚拟化、支付双方识别的困难以及我国社会信用体系的不完善,这将导致巨大的信用风险。因此,我们建议建立一个完全公开、透明的信息披露制度,建立个人信用平台,逐步完善金融操作规范和程序,强化道德操守,降低客户和互联网金融机构的风险。

(2)技术风险;(2)互联网金融进行的金融交易在互联网上进行。因此,计算机网络系统的风险和漏洞自然成为互联网金融的风险和漏洞。例如,许多黑客利用病毒窃取客户信息或资金。这就要求互联网金融机构提高硬件设备和技术水平,寻找更高的防御系统。互联网金融机构加强交流与合作,应对未知风险。(3)监管风险;(3)互联网金融监管一直是一个全球性的问题。互联网金融是一个新生事物,存在一定的监管真空。以P2P公司面临的监管困境为例,如果P2P公司将自身定位为金融企业,则没有银监会的许可证;如果将自身定位为互联网企业,则许多业务不在互联网上开展。

信贷部门的监管也比较困难,工商部门受地域限制,对有业务网络的企业来说是束手无策的。除了P2P对个人和小微企业的贡献外,监管人员也不急于将P2P归类为违法行为,这使得P2P的发展越来越强劲。从P2P监管的现象可以看出整个互联网金融监管的困境。加强互联网金融监管势在必行。2014年10月20日,广东省互联网金融协会会长陈宝国透露,央行将在年底前正式发布指导意见。据说,这一指导方针将限制和引导互联网金融在过去两年中的迅猛发展。

一些领域的混乱和混乱将得到改善,互联网金融将回归理性和规范的轨道。据有关人士透露,具体负责互联网金融的部门基本符合外界关于中央银行负责第三方支付和互联网金融协会监管的传言;银监会负责对P2P行业的监管;证监会负责对P2P行业的监管。他监督众包。(四)法律风险。尽管近年来,我国出台了许多有关互联网金融的法律法规,但仍不完善。因此,即使网络犯罪发生,由于法律的不适用,往往会使犯罪分子钻空子而不受惩罚。因此,应完善和修订相关法律法规,协调相关部门的工作,促进互联网金融的更好发展。

金融的未来发展与互联网息息相关,这是毋庸置疑的。移动支付、网络贷款等金融活动必将成为不可抗拒的趋势。然而,我们也认识到了所涉及的风险。在此过程中,政府部门顺应互联网金融发展趋势,增强监管能力,构建有效的监管体系,加快消费者权益保护建设,加大科技人员培训,引导健康发展。互联网金融发展。经济实体的发展是和谐的、相互促进的。参考文献:1.李金凯。互联网金融发展问题研究J.北京中国市场,2014(18)87-88.(2)刘亮。

网络金融现状与趋势研究J.云南时报金融,2013(523)177.(3)国家政策护送互联网金融开启黄金时代。中国金融网,2014.10.29吉尔。。